ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Этапы кредитования подразделяются на:
-подготовительный
-этап выдачи и оформления кредита
-этап использования кредита.
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).
Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора, выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика(кредитное дело).
|
|
|
На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования(кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента, полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.
Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.
Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.
Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:
|
|
|
1. Возобновляемая (револьверные) .
2. Не возобновляемая .
3. Рамочная .
1) Возобновляемая — открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.
2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.
3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.
Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:
1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные) .
2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц .
3. Банковские гарантии .
4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое .
5. Средства на депозитном счете заемщика в банке .
Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.
-для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7 .
-для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.
Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.
Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.
Порядок предоставления кредита.
I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов .
II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:
1. Нотариально заверенная копия устава .
2. Копия учредительного договора .
3. Свидетельство о государственной регистрации .
4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера .
5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности .
III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет(представляется после положительного решения банка о выдачи кредита) .
IV. Финансовые документы:
1. Годовой отчет за последний финансовый год .
2. Бухгалтерский баланс .
3. Отчет о прибылях и убытках формы №2
|
|
|
4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса .
5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности .
6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках .
7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости .
V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):
1. ТЭО кредитуемого объекта .
2. Бизнес-план .
3. Копия договоров и контрактов .
VI. Документы по предоставленному обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости .
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости .
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт .
2. страховой полис (автогражданка) .
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость .
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки .
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога .
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования .
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию .
Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.
Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.
Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:
|
|
|
1. На неотложные нужды .
2. На капитальное строительство .
1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:
1. Оплата дорогостоящего лечения .
2. Оплата обучения .
3. На обзаведение домашнего хозяйства .
4. Приобретение предметов домашнего обихода .
5. Приобретению транспортных средств .
6. Приобретение оборудования .
7. Приобретению садовых и земельных участков .
8. Приобретению объектов недвижимости .
2) Кредит на капитальное строительство:
1. Это строительство жилых домов .
2. Долгосрочный кредит до 20 лет .
3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач .
4. На капитальный ремонт .
5. На расширение .
Документы необходимые для кредита физическим лицам:
1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения .
2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность .
3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов — паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность .
4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей) .
5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка) .
6. Документы по предоставлению обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости .
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости .
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт .
2. страховой полис (автогражданство) .
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость .
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки .
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога .
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования .
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию .
Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:
Р=Дч*К*t
Р (платежеспособность) .
Дч (чистый доход) .
К (коэффициент) .
t (количество календарных дней) .
Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США .
Коэффициент равен 0,4 при Дч от 301-700 долларов США .
Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США .
Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США .
ОПЕРАЦИИ ЦБРФ (АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)
Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся: эмиссия банкнот и монет (наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.
