X-PDF

Основные проблемы и перспективы развития страховых услуг.

Поделиться статьей

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функ­ционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свиде­тельствуют создание сотен страховых организаций, по­явление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

В течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Сегодня структура страхового рынка включает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов, сюрвейеров и аварийных комиссаров, учебные и научно-исследовательские заведения, профессиональные объединения и ассоциации.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих пе­ред российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адек­ватных инвестиционных инструментов, удовлетворя­ющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, ка­ким образом разместить временно свободные денеж­ные средства страховых компаний — прежде всего стра­ховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обяза­тельное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу от­дельных министерств и ведомств.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхова­нием. Специалисты в области страхования неоднократ­но отмечали, что ряд положений российского налого­вого законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно рефор­мирование налогообложения страхователей — потре­бителей страховых услуг, является вопросом перво­степенной важности.

Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населе­ния в страховании и их способности оплачивать стра­ховые услуги. В настоящее время налогообложение по­тенциальных клиентов страховых компаний настоль­ко нерационально, что большая их часть теряет вся­кий интерес к заключению договора.

Особого внимания требует проблема раз­вития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы со­циального обеспечения.

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности . снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на со­циальное обеспечение граждан, а государство сосредо­тачивается на защите наименее обеспеченных слоев на­селения, в отличие от государственных и негосударствен­ных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного . позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взно­сов, но также учитывать и инвестиционный доход.

Страхование жизни позволяет накопить определен­ную сумму денежных средств, а также защищает фи­нансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная под­держка.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функциониру­ющих страховых компаний, на долю которых приходит­ся 45% всей совокупной страховой премии.

По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным.

Развитие страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специали­стов с высшим страховым образованием. Речь идет о под­готовке страховщиков с высшим страховым образова­нием. Конечно, это вопрос перс­пективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики пре­доставляют клиентам не более 110-120 страховых про­дуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негатив­ное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхова­телей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между рос­сийскими компаниями, что еще больше осложнит си­туацию. Следствием этого может стать недоверие к пе­рестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали заклады­вать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожа­нию страхования.

Из этого логически вытекает, что развитие страхо­вого рынка не может происходить без серьезной и про­думанной государственной поддержки. Поэтому очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. По средствам своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

В качестве одного из первоочередных шагов по повы­шению надежности страховых компаний программа вы­двигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет привет­ствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют до­статочно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка должно спо­собствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогра­жданской ответственности, ответственности работодате­лей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).

Представленная информация была полезной?
ДА
59.21%
НЕТ
40.79%
Проголосовало: 76

С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день уважающий себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

Однако уровень страховой защиты многочис­ленных рисков, связанных с производством, эк­сплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, сти­хийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

Демпинг является центральной проблемой страхового рынка на сегодняшний день. Основной вид страхования, где наблюдается демпинг, – это автострахование. Кроме того, хотя и в меньшей степени, демпинг поразил такие сферы, как страхование корпоративного имущества, и другие виды страхования.

Основной причиной роста убыточности страховых компаний явилась недобросовестная ценовая конкуренция. Развитие кризиса обострило внутренние проблемы страхового рынка, предпосылки которых были заложены в период его бурного роста и привели к появлению финансовых пирамид – демпингующих компаний, осуществляющих выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых страхователей. Неминуемый уход этих компаний с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям и к дальнейшему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества. Действительно, по данным ФССН, в 2010 г. поступило свыше 30 тыс. жалоб страхователей (в 2008 г. – 14 тыс. жалоб), из них 48% по автокаско и 44% по ОСАГО. Основные причины жалоб – необоснованный отказ в выплате, увеличение сроков выплат и занижение сумм страхового возмещения.

В данный момент можно приводить даже не десятки, а тысячи примеров по всей стране, когда страховщики — и средние, и крупные — опускаются до демпинга.

Главный риск и главная опасность в том, что демпинг, как серьезная и устойчивая тенденция, проник в первую двадцатку страховых компаний. Если ранее, к демпингу прибегали малые и средние страховщики, просто потому, что у них нет другого выбора, и они попытаются путем снижения тарифов удержать клиентов, то, к сожалению, жизнь показала, что на такой путь встали и крупные страховые компании. А у крупной страховой компании больше капитала, больше резервов, и менеджерам ошибочно кажется, что, идя по пути демпинга, можно проскочить этот тяжелый период, а потом выправиться. Но та страховая пирамида, которая строится при демпинге, очень многим не позволит проскочить — просто не хватит ликвидности, учитывая, что этот кризис долгий. Страховая компания, неосмотрительно строя такую пирамиду, попадает в очень жесткие ножницы. У нее сокращаются премии. Кроме этого, она демпингует, привлекает новые премии текущего года уже по гораздо меньшим тарифам. Страховые резервы, соответственно, создаются на много меньшие, а выплаты никуда не деваются. Они, наоборот, нарастают. И то, что является коэффициентом убыточности или комбинированным коэффициентом, начинает резко возрастать. Для страховщика последствия обычно плачевны и неотвратимы: через 2-3 года подобной работы у страховщика возникают проблемы с выплатой страховых возмещений. Последствия для страхователей не менее очевидны — чем шире масштабы применения демпинга, тем больше вероятность столкнуться с затягиванием сроков выплат или с необоснованными отказами в выплате страхового возмещения.

Тарифы не только не предусматривали повышенный уровень риска, но вовсе снижались до уровня ниже себестоимости. Публичных примеров открытого демпинга в тендерах, когда победители выставляли цены в несколько десятков раз ниже уровня рынка, страховая отрасль за минувший год увидела предостаточно. Практикуя демпинг, страховщики усилили проблему снижения уровня премий, что, в свою очередь, не способствовало укреплению основ страхового рынка.

Два страховщика Тюменской области нарушили антимонопольное законодательство. Участвуя в торгах на оказание услуг ОСАГО, компании занижали коэффициент страховых тарифов. Благодаря этому предлагали наиболее низкую цену контракта и становились победителями конкурсов. С заявлением о недобросовестных действиях в управление Федеральной антимонопольной службы по Тюменской области обратились другие участники торгов.

На недобросовестные действия ОАО «Альфа-Страхование» в антимонопольное ведомство написала жалобу страховая компания «Югория». Заявитель являлся участником открытого конкурса на оказание услуг ОСАГО, проводимого Управлением регистрационной службы по Тюменской области, ХМАО и ЯНАО. В своем заявлении ОАО «ГСК «Югория» указывала, что страховые премии ОАО «Альфа-Страхование» определены с нарушением требований страхового законодательства и занижены.

На ЗАО «СГ «Уралсиб» пожаловалось ОАО «РОСНО». Заявитель являлся участником открытого конкурса на оказание услуг ОСАГО, проводимого управлением Федеральной службы судебных приставов по Тюменской области. В своем заявлении ОАО «РОСНО» указывала, что страховые премии ЗАО «СГ «Уралсиб» определены с нарушением требований страхового законодательства и занижены.

В ходе рассмотрения обоих дел сотрудники антимонопольной службы выяснили, что победители торгов действительно нарушили Федеральный Закон об ОСАГО, применили при расчете страховых премий более низкие коэффициенты и получили преимущество в конкурсе. Согласно части 6 статьи 9 закона страховщик не вправе применять ставки и коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами. Действия ЗАО «СГ «Уралсиб» и ОАО «Альфа-Страхование» комиссия Тюменского УФАС России расценила как недобросовестную конкуренцию и признала, что компании нарушили ч.1 ст.14 Федерального Закона «О защите конкуренции». СГ «Уралсиб» и «Альфа-Страхованию» вынесено предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.

Страховыми компаниями Согласие, СОГАЗ и Страховой группой МСК были беспочвенно занижены предлагаемые цены договора при участии в публичном конкурсе. Основной лот аукциона — заключение соглашения по оказанию услуг ОСАГО для нужд МО города Новый Уренгой.

Из-за нарушения п.2 ч.1 ст. 14 Закона РФ О защите конкуренции Ненецко-Ямальским УФАС возбуждено дело в отношении открытого акционерного общества СК Согласие, открытого акционерного общества СОГАЗ, открытого акционерного общества СГ МСК.

Комиссией Немецко-Ямальского УФАС РФ 10.03.2011 года признано страховщиков нарушителями пункта 2 части 1 статьи 14 Закона РФ О защите конкуренции. Основная причина — неправильное оформление конкурсных заявок по лотам №3, №4, №5.

Кроме того, по решению комиссии принято решение привлечь к дисциплинарной ответственности работников СК за некорректное определение стоимости страховых премий по перечисленным трем лотам.

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Рассмотренные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Очень важным, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 18.07.2011 N 236-ФЗ)

2. Федеральный закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 25.04.2002
N 40-ФЗ.

3. Приказ Минфина РФ от 23 мая 2011 г. N 63н «Об утверждении перечня документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховщика, и документов, подтверждающих источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии – физическими лицами в уставный капитал»

4. Максим Казаков «Демпинг уничтожает рынок добросовестного страхования» // «РБК. Личные Финансы». 26 января 2011

5. Тюменское УФАС http://tyumen.fas.gov.ru/

6. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» http://www.raexpert.ru/

7. Федеральная служба страхового надзора http://www.fssn.ru/

8. Центр стратегических исследований (ЦСИ) Росгосстраха http://www.rgs.ru/about/csr/index.wbp

9. Страхование сегодня http://www.insur-info.ru/about_insur-today/


Поделиться статьей
Автор статьи
Анастасия
Анастасия
Задать вопрос
Эксперт
Представленная информация была полезной?
ДА
59.21%
НЕТ
40.79%
Проголосовало: 76

или напишите нам прямо сейчас:

Написать в WhatsApp Написать в Telegram

Учет реализации товаров

Поделиться статьей

Поделиться статьейВ розничной торговли продажа товаров осуществляется по договору розничной купли-продажи, который является отдельным видом договора купли-продажи (п. 5 ст.


Поделиться статьей

Лекция: Формирование и учет нераспределенной прибыли (непокрытого убытка)

Поделиться статьей

Поделиться статьей1. Понятие и формирование нераспределенной прибыли (непокрытого убытка) 2. Отражение нераспределенной прибыли (непокрытого убытка) на счетах бухгалтерского учета Понятие


Поделиться статьей

Коммерческая деятельность компании «Ростелеком»

Поделиться статьей

Поделиться статьейВведение. «Ростелеко́м» — российская телекоммуникационная компания. Год основания 1993. В настоящее время согласно новому Гражданскому Кодексу с 1 сентября


Поделиться статьей

Физиологическое и лечебное действие синусоидальных модулированных токов

Поделиться статьей

Поделиться статьейВлияние СМТ на организм человека определяется их физическими свойствами и способностью свободно проходить через кожные покровы. Переменный синусоидальный ток


Поделиться статьей

СТИЛЬ ЖИЗНИ

Поделиться статьей

Поделиться статьейРанее понятие «стиль жизни (образ жизни)» уже упоминалось и соответствующая категория рассматривалась в контексте модер­низации потребительского поведения в современных


Поделиться статьей

Оценка инвестиционных рисков

Поделиться статьей

Поделиться статьейТак как инвестиционный риск характеризует вероятность возникновения непредвиденных финансовых потерь, его уровень при оценке определяется как отклонение ожидаемых доходов


Поделиться статьей

или напишите нам прямо сейчас:

Написать в WhatsApp Написать в Telegram
Заявка
на расчет